Credit decisioning platform: scoring, underwriting, automated decisioning

Что это решение

Credit Decisioning Platform — единый контур принятия решений по кредитованию во всех segments:

• Retail (consumer loan, credit card) — fully automated, seconds.
• SME — semi-automated, hours-days. Score + underwriter review.
• Corporate — manual underwriting, weeks. Platform organizes workflow.

Integration с eKYC, fraud platform, customer 360, регулярные данные (ОМС, налоговые).

Когда банку нужно это решение

Approval time для retail >5 минут — клиент уходит к конкуренту.

NPL ratio растёт быстрее portfolio growth — quality decisioning слабая.

Underwriter team перегружена — не успевает проверять каждое application properly.

Regulator (cbu.uz) повышает требования к credit risk frameworks — IFRS9, Basel-style standards.

Existing decisioning хранится в Excel underwriter’ов — auditable trail отсутствует.

Как работает

Scoring engine. ML models (PD, LGD, EAD) per segment. Continuous retraining.

Policy layer. Declarative rules (regulatory limits, risk appetite, exclusion lists). Изменяются без deploy.

Underwriting workflow. Per segment — different steps. Retail: instant. SME: docs + analyst. Corporate: committee.

Document capture. Statements, financials, collateral docs. OCR + structured extraction.

External data integration. ОМС, credit bureau, налоговые данные, утилиты payment history.

Audit trail. Каждое decision с full input data, model versions, policies, override decisions, owner.

Override и committee workflow. Escalation для borderline cases.

Post-decision monitoring. Approved loans tracked для performance — feedback в model retraining.

Что банк получает

Approval time retail с минут до seconds.

SME approval с дней до hours-days.

NPL rate снижается через better risk discrimination.

Underwriter throughput растёт 2-3x — фокус на complex cases.

Regulator compliance audit-ready.

Pricing differentiation возможна — risk-based pricing.

Когда не нужно

Маленький банк с low loan volume — manual работает.

Banking core (АБС) не позволяет integration — каждое decisioning manual.

Risk culture не готова — automation requires trust в model decisions.

Как начать

Credit Decisioning Diagnostic — 4-6 недель. Current state, regulatory gap, target architecture, pilot scope.

Связанное

• /architecture/banking-realtime-decisioning/ — decisioning architecture
• /insights/banking-credit-risk-management/ — credit risk
• /architecture/banking-mlops-architecture/ — MLOps
• /insights/banking-ifrs9-implementation/ — IFRS9